Что нужно знать, когда берёшь кредит: 7 главных правил

Кредит кажется простым решением: пришёл, подписал, получил деньги. Но потом выясняется, что платить приходится в полтора раза больше, чем планировал.

Почему так происходит? Потому что о некоторых вещах забывают сказать прямо в отделении. Рассказываем, что нужно знать, когда берёшь кредит, чтобы не попасть в ловушку.

1. Смотрите не на ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК)

Банки любят рекламировать низкую ставку. 5% годовых! Звучит красиво. Но в договоре появляется комиссия за выдачу, за обслуживание, за страховку, за смс-информирование. В итоге реальная переплата оказывается под 25%.

По закону банк обязан указывать ПСК - полную стоимость кредита. Это все ваши расходы, пересчитанные в проценты годовых. Вот на этот показатель и ориентируйтесь. Если ПСК сильно выше заявленной ставки, значит, вас разводят на навязанных услугах.

2. Считайте платежи заранее - поможет калькулятор

Прежде чем идти в банк, посчитайте, сколько вы будете платить каждый месяц. Самый простой способ - использовать Кредитный калькулятор СберБанк.

Забиваете сумму, срок, ставку. Калькулятор показывает график платежей и общую переплату. Так вы сразу увидите, потянете такой кредит или нет. И не дадите менеджеру впарить вам лишнее.

3. Узнайте, можно ли гасить досрочно и берут ли за это штраф

Раньше банки наказывали за досрочное погашение. Штраф могли взять 5-10% от суммы. Сейчас по закону штрафы запрещены, но хитрые формулировки остались.

В договоре ищите пункт «право на досрочное погашение». Там должно быть написано, что вы можете вернуть деньги раньше срока без комиссии и в любой день. Если этого нет - требуйте исправить. Или уходите в другой банк.

4. Не берите страховку, если она не обязательна

Менеджеры давят: «Оформите страховку, тогда ставка будет ниже». Да, ставка падает на 1-2%, но страховка стоит 5-10% от суммы кредита. Итоговая выгода - нулевая или отрицательная.

Обязательная страховка только одна - для залога (квартиры или машины). В потребительском кредите страховку навязывают. Вы имеете право отказаться. Если банк говорит «без страховки не дадим», жалуйтесь в Центробанк или ищите другой банк.

5. Проверьте, нет ли скрытых комиссий

Внимательно читайте договор. Обращайте внимание на строчки мелким шрифтом. Там могут быть:

• Комиссия за выдачу (2-3% от суммы).
• Комиссия за обслуживание счёта (ежемесячно).
• Плата за смс-уведомления (50-100 руб. в месяц).
• Штраф за просрочку (неустойка 0,5-1% в день - это 180-365% годовых).

Все комиссии, кроме штрафов, незаконны, если не прописаны явно и вы их подписали. Но лучше не подписывать вовсе.

6. Оцените свои доходы - не берите больше, чем сможете платить

Банк одобряет максимальную сумму. Но это не значит, что надо брать все. Ежемесячный платёж не должен превышать 30-40% вашего дохода. Иначе вы превратитесь в заложника кредита и каждый раз будете занимать, чтобы заплатить прошлый долг.

Пример: вы получаете 50 тыс. руб. Значит, максимальный платёж - 15-20 тыс. Кредит на 2 млн под 20% на 5 лет даст платёж около 55 тыс. - вы не потянете. Берите меньше.

7. Не подписывайте договор, не прочитав каждую строчку

В отделении давят: «Подпишите, там всё стандартно». Не верьте. Читайте договор целиком. Особенно разделы «Ответственность сторон», «Комиссии», «Страхование», «Досрочное погашение».

Если что-то непонятно - попросите разъяснить письменно. Не стесняйтесь задавать вопросы. Лучше потратить 20 минут сейчас, чем потом год выплачивать лишние 50 тысяч.

Что ещё нужно знать: краткий чек-лист

• Сравнивайте несколько банков. Не берите первый оффер. Разница в переплате может достигать 200%.
• Не оформляйте кредит на месте в магазине. Там ставки в 2-3 раза выше банковских.
• Микрозаймы - зло. Если нужны срочно, берите на 1-2 дня и возвращайте сразу. Иначе процент за месяц может съесть всю сумму.
• Кредитная история важна. Если платите вовремя, следующие кредиты дадут под низкий процент. Если опаздываете - только под грабительские.

Информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Перед оформлением кредита проконсультируйтесь со специалистом.

Информация носит ознакомительный характер. Не является публичной офертой.